Hoe ziet mijn pensioenopbouw eruit?

Pensioen voelt voor veel mensen als iets voor later. Totdat ze ontdekken dat hun inkomen na pensionering lager uitvalt dan verwacht. Vooral ondernemers lopen risico: zij bouwen vaak helemaal geen pensioen op en zien hun onderneming als toekomstige oudedagsvoorziening. Dat kan goed gaan, maar het brengt ook onzekerheden met zich mee.

Een goed pensioen begint bij inzicht — en bij het maken van bewuste keuzes.

Verschillende pensioensystemen

In Nederland kennen we drie pijlers van pensioen:

1. De AOW (eerste pijler)

De basisuitkering van de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op.

2. Pensioen via de werkgever (tweede pijler)

Veel werknemers bouwen via hun werkgever pensioen op. De kwaliteit hiervan verschilt per regeling en per werkgever.

3. Zelf aanvullend pensioen opbouwen (derde pijler)

Dit is de ruimte waarin u zelf kunt bijsturen. Denk aan lijfrente, banksparen of beleggen voor later. Voor ondernemers en DGA’s is dit vaak de belangrijkste pijler.

Het nieuwe pensioenstelsel (WTP) – vanaf 2028 of eerder

Het Nederlandse pensioenstelsel verandert. De Wet Toekomst Pensioenen (WTP) zorgt ervoor dat pensioenopbouw persoonlijker en transparanter wordt. Belangrijke punten:

Iedereen krijgt een persoonlijk pensioenvermogen, waardoor inzicht en controle toenemen.
Premies worden gelijker verdeeld: de leeftijdsafhankelijke opbouw verdwijnt.
Pensioen beweegt mee met de economie: sneller omhoog bij goede resultaten, maar ook sneller omlaag bij tegenvallers.
De hoogte van het partner- en wezenpensioen wijzigt.
Meer flexibiliteit: zoals de mogelijkheid om 10% van het pensioen ineens op te nemen bij pensionering. De invoering hiervan is nog niet definitief.

Omdat uw pensioen ingrijpend wijzigt, is het goed om hiernaar te kijken zodra u bericht krijgt van uw pensioenuitvoerder. Het is belangrijk om te weten hoe uw regeling wordt omgezet. Mogelijk is begeleiding hierbij gewenst om alle begrippen te begrijpen.

Inzicht in uw huidige pensioen

Wilt u weten hoeveel pensioen u al heeft opgebouwd? Dan is mijnpensioenoverzicht.nl het startpunt.

Op deze officiële website van de overheid ziet u:

Uw totale opgebouwde pensioen bij alle werkgevers.
Uw AOW‑opbouw.
Een overzicht van uw verwachte inkomen na pensionering.
Het partner- en wezenpensioen.
De mogelijkheid om een overzicht te downloaden of te laten mailen.

Inloggen gaat eenvoudig via DigiD. Uiteraard begeleiden wij u graag bij het interpreteren van de cijfers en het bepalen van vervolgstappen.

Voor wie is extra pensioenopbouw geschikt?

Werknemers in loondienst

U bouwt meestal pensioen op via uw werkgever. Toch kan extra opbouw verstandig zijn, bijvoorbeeld wanneer:

u eerder bij werkgevers werkte zonder pensioenregeling
u een tijd minder heeft opgebouwd (bijv. door parttime werken of sabbatical)
u een hoger gewenst pensioeninkomen heeft dan uw huidige regeling biedt

Zelfstandige ondernemers (zzp’ers)

Voor zelfstandigen is er — naast de AOW — vrijwel geen automatische pensioenopbouw. U bent volledig zelf verantwoordelijk voor uw inkomen later. Een doordachte pensioenstrategie voorkomt dat uw toekomst afhankelijk wordt van de waarde van uw onderneming.

Directeur‑grootaandeelhouders (DGA’s)

Veel DGA’s zien hun onderneming als pensioen. Dat is begrijpelijk, maar brengt risico’s met zich mee. Een voorziening buiten de onderneming zorgt voor balans, flexibiliteit en bescherming van privévermogen.

Fiscaal voordeel

Aanvullende pensioenopbouw kn mede ook fiscaal aantrekkelijk zijn. Denk aan:

Aftrekbare lijfrentepremies.
Jaarruimte en reserveringsruimte.
Belastinguitstel tot het moment van uitkeren.

Hoeveel voordeel u kunt benutten, hangt af van uw persoonlijke situatie. Een berekening is daarom essentieel. Meer hierover leest u onder jaarruimte en/of reserveringsruimte.